국민연금(노령연금)과 기초연금의 차이점과 기초연금 모의 계산 방법(2026년)

노령연금과 기초연금은 한국의 노후 소득 보장 제도에서 중요한 역할을 하지만, 목적, 대상, 지급 조건, 금액 산정 방식 등이 다릅니다. 아래에서 주요 차이점을 비교하여 설명하겠습니다. (2026년 기준으로 최신 정보를 반영하였습니다.)

 

구분	노령연금(국민연금의 핵심 급여)	기초연금
근거 법률	국민연금법	기초연금법
목적	본인이 납부한 보험료를 기반으로 한 노후 소득 보장 (개인 기여 기반)	최소한의 생활 보장을 위한 국가 지원 (복지 성격, 보편적 지원)
수급 대상	국민연금 가입 기간 10년 이상인 자, 출생연도별 지급개시연령 도달 (예: 1963년생 63세, 1969년생 이후 65세)	만 65세 이상 (1961년생부터 해당), 소득 하위 70% 이하
소득/재산 기준	가입 기간과 납부 보험료에 따라 결정. 지급개시 후 5년 내 소득 활동 시 감액 가능 (2026년부터 감액 기준 상향: 월 509만원까지 무감액)	소득인정액 기준: 단독가구 247만원 이하, 부부가구 395.2만원 이하 (근로소득 공제 적용 시 단독 최대 월 468만원까지 가능)
지급 금액	개인별 다름 (평균 월 50~60만원 수준, 납부 기간·보험료에 비례). 2026년부터 보험료율 점차 인상 (9% → 9.5%, 최종 13%)으로 장기적으로 증가 예상	단독 최대 월 34만 9,700원, 부부 합산 최대 월 55만 9,520원 (취약 노인 중심으로 단계적 인상 계획)
지급 기간	지급개시연령부터 평생	만 65세부터 평생
중복 수령	가능하나, 노령연금 수령액이 많으면 기초연금 감액 (2026년 기준 월 51만 3,760원 초과 시 기초연금 일부 삭감)	가능하나, 기초생활수급자와 중복 시 생계급여에서 차감될 수 있음 (2026년에도 큰 변화 없음)
신청 방법	국민연금공단 지사, 온라인 (nps.or.kr)	주민센터, 국민연금공단 지사, 복지로 앱/사이트 온라인 신청

 

노령연금은 본인의 기여에 따라 금액이 결정되는 '보험' 성격이 강한 반면, 기초연금은 소득 수준에 따라 국가가 지원하는 '복지' 제도입니다. 두 연금을 함께 받을 수 있지만, 소득 수준에 따라 조정이 발생할 수 있으니 개인 상황에 맞춰 국민연금공단이나 복지로 사이트에서 모의 계산을 추천합니다.

 

1. 노령연금(국민연금) 모의 계산 방법

노령연금은 가입 기간과 납부 보험료를 기반으로 계산되며, NPS(국민연금공단) 사이트나 앱에서 간단히 시뮬레이션할 수 있습니다. 실제 계산은 개인 가입 이력을 반영하지만, 모의 계산은 임의 입력으로 추정합니다.

접근 방법

• 온라인: NPS 홈페이지 (www.nps.or.kr) → '개인서비스' → '예상연금 조회/모의계산' 메뉴 이용. 또는 정부24 (www.gov.kr)에서 '국민연금 예상수령액 계산기' 검색.
• 앱: '내곁에 국민연금' 앱 다운로드 후 '모의계산' 메뉴.
• 오프라인: 가까운 NPS 지사 방문.

입력 항목 및 단계

1. 기본 정보 입력: 생년월일, 성별, 가입 시작 연도.
2. 가입 기간 및 소득 입력: 예상 가입 기간 (최소 10년), 월 소득액 (현재 및 미래 예상 소득 임의 입력). 보험료율 (2026년 9.5%) 자동 적용.
3. 추가 옵션: 부양 가족 수 (배우자, 자녀 등) 입력으로 부양가족연금액 추가.
4. 계산 실행: '계산하기' 클릭 후 결과 확인. (예: 기본연금액 = (A+B) 공식 적용, A는 전체 가입자 평균 소득, B는 개인 소득 평균).
   • 공식 개요: 연금액 = 기본연금액 × 지급률 + 부양가족연금액. 지급률은 10년 50% + 초과 1년당 5%.
5. 주의사항: 만 60세 이상은 계산 불가. 실제 수령액은 공인인증 로그인 후 정확한 가입 이력으로 조회. 물가 상승률 반영으로 장기 추정.

모의 결과 예: 20년 가입, 평균 소득 300만원 시 월 약 80~100만원 추정 (개인차 있음).

2. 기초연금 모의 계산 방법

기초연금은 소득인정액을 기준으로 수급 여부와 금액을 결정하며, 복지로 사이트에서 자가 진단 가능합니다. 소득 하위 70% 대상으로, 국민연금 수령액이 많으면 감액.

접근 방법

• 온라인: 복지로 (www.bokjiro.go.kr) → '복지서비스' → '모의계산' → '기초연금' 메뉴. 또는 보건복지부 기초연금 사이트 (basicpension.mohw.go.kr) → '소득인정액 모의계산기'.
• 앱: '내곁에 국민연금' 앱 → '기초연금 모의계산' 메뉴.
• 오프라인: 주민센터나 NPS 지사 방문.

입력 항목 및 단계

1. 가구 정보 입력: 단독/부부 가구 선택, 거주지 (도시/농어촌 기본재산 공제 차이).
2. 소득 입력 (월 소득평가액 산정):
   • 근로소득: 월 급여 (2026년 공제액 108만원 초과분 70% 적용).
   • 기타 소득: 사업/임대/금융 소득, 공적 이전 소득 (국민연금 등).
   • 공식: 월 소득평가액 = {0.7 × (근로소득 - 108만원)} + 기타 소득.
3. 재산 입력 (재산 소득환산액 산정):
   • 금융재산: 예금, 주식 등 (2,000만원 공제).
   • 일반재산: 부동산 공시가 (기본재산액 공제: 대도시 1억 4,900만원, 중소도시 1억 2,000만원 등).
   • 부채 및 고급 자동차/회원권: 3,000cc 이상 또는 4,000만원 이상 차량 추가.
   • 공식: 재산 소득환산액 = [{(일반재산 - 기본재산액) + (금융재산 - 2,000만원) - 부채} × 4% ÷ 12] + 고급자동차 등.
4. 계산 실행: 소득인정액 = 소득평가액 + 재산 소득환산액. 결과 확인 (2026년 기준: 단독 247만원 이하, 부부 395.2만원 이하 시 수급 가능).
5. 주의사항: 입력 자료 기반 추정치로, 실제는 신청 후 공적 자료 조사. 국민연금 수령 시 기초연금 감액 (기준연금액 250% 초과분 차감).

3. 수급 자격 확인

• 연령: 만 65세 이상 (1961년생부터 해당).
• 국적 및 거주: 대한민국 국적 보유자, 국내 거주 (주민등록 기준).
• 소득 기준: 가구 소득인정액이 선정기준액 이하 (소득 하위 70% 수준).
  • 단독가구: 247만원 이하.
  • 부부가구: 395.2만원 이하.
• 기타: 공무원연금 등 일부 공적연금 수급자는 제외될 수 있으나, 국민연금 수급자는 중복 가능 (감액 적용).

소득인정액이 기준 초과 시 수급 불가. 실제 신청 시 보건복지부가 공적 자료(국세청, 금융감독원 등)로 조사합니다.

4. 소득인정액 계산 공식

소득인정액 = 월 소득평가액 + 재산 소득환산액

이 값이 선정기준액 이하이면 수급 가능. 계산은 가구 단위로 하며, 배우자가 있는 경우 합산합니다. (근로소득 공제 등으로 실제 소득이 높아도 수급 가능할 수 있음)

(1) 월 소득평가액 산정

월 소득평가액 = 근로소득평가액 + 기타소득

• 근로소득평가액: {근로소득 - 108만원(기준공제)} × 70% (2026년 기준 공제액 108만원, 이전 116만원에서 조정 가능성 있음. 최소 0원).
  • 예: 월 급여 200만원 → (200 - 108) × 0.7 = 64.4만원.
  • 공제 후 음수 시 0원 처리. 이로 인해 월 소득 최대 468만원(단독)까지 수급 가능.
• 기타소득: 사업소득, 임대소득, 금융소득(이자·배당), 공적이전소득(국민연금·퇴직연금 등), 기타(연금·보험금 등). 공제 없이 전액 반영.
  • 제외 소득: 실업급여, 산재보상금, 장애수당 등 9가지 복지급여 (상세는 공식 사이트 확인).
  • 예: 국민연금 80만원 + 이자소득 10만원 → 기타소득 90만원.

(2) 재산 소득환산액 산정

재산 소득환산액 = [{(일반재산 - 기본재산액) + (금융재산 - 2,000만원) - 부채} × 연 4% ÷ 12] + 고가자산 소득환산액

• 일반재산: 부동산(아파트·토지 공시가격), 자동차(3,000cc 미만 또는 4,000만원 미만은 제외), 회원권 등.
  • 기본재산액 공제: 거주 지역별 (대도시 1억 4,900만원, 중소도시 1억 2,000만원, 농어촌 1억 200만원). 실제 거주 주택은 공제 우선.
• 금융재산: 예금, 적금, 주식, 채권 등 (2,000만원 공제).
• 부채: 주택담보대출 등 차감 (재산 가치 초과 불가).
• 고가자산 소득환산액: 3,000cc 이상 또는 4,000만원 이상 자동차, 고가 회원권 등 별도 환산 (예: 차량 가치 × 10% ÷ 12).
• 공제 후 음수 시 0원 처리.

예시: 단독가구, 아파트 공시가 2억원 (대도시 거주), 예금 5,000만원, 대출 1,000만원.

• 과세 대상 재산 = (2억 - 1.49억) + (5,000 - 2,000) - 1,000 = 6,100만원.
• 재산 소득환산액 = 6,100 × 0.04 ÷ 12 ≈ 20.3만원.

5. 지급 금액 결정

• 기본 지급액: 소득인정액이 선정기준액 이하 시 최대액 지급 (단독 34만 9,700원, 부부 각 27만 9,760원).
• 감액 적용:
  • 국민연금 등 공적연금 수령 시: 기초연금액에서 공적연금액의 250% 초과분 차감 (2026년 기준연금액 약 51만 3,760원 초과 시 감액).
  • 예: 국민연금 월 60만원 수령 → 기초연금 감액액 = (60 - 51.376) × ? (상세 공식은 사이트 확인, 대략 50% 적용).
  • 소득인정액이 기준액의 50~100% 구간 시 단계적 감액 (전액 지급 → 0원).
• 중복 급여 조정: 기초생활수급자와 중복 시 생계급여에서 차감.

6. 계산 예시 (단독가구, 2026년 기준)

• 가정: 월 근로소득 150만원, 국민연금 50만원, 아파트 1.8억원 (중소도시), 예금 3,000만원, 무 부채.
  • 월 소득평가액 = {(150 - 108) × 0.7} + 50 = 29.4 + 50 = 79.4만원.
  • 재산 소득환산액 = {(1.8억 - 1.2억) + (3,000 - 2,000)} × 0.04 ÷ 12 = (6,000 + 1,000) × 0.04 ÷ 12 ≈ 23.3만원.
  • 소득인정액 = 79.4 + 23.3 = 102.7만원 (247만원 이하 → 수급 가능).
  • 지급액: 최대 34만 9,700원, 하지만 국민연금 50만원으로 약간 감액 (50 - 51.376? 미초과 시 전액).

7. 모의 계산 및 신청 방법

• 온라인 모의 계산: 복지로 (www.bokjiro.go.kr) → '모의계산' → '기초연금' 메뉴. 소득·재산 입력 후 즉시 결과 확인.
  • 또는 기초연금 사이트 (basicpension.mohw.go.kr) → '소득인정액 모의계산기'.
• 신청: 주민센터 방문, 온라인 (복지로 앱/사이트), 국민연금공단 지사. 생일 전월부터 신청 가능.
• 주의: 모의는 추정치, 실제는 서류 제출 후 결정 (3개월 소요). 매년 재산 변동 신고 의무.

두 연금 모두 중복 수령 가능하나 상호 조정 있으니, 개인 상황에 맞춰 모의 계산 후 신청하세요. 추가 문의는 NPS 콜센터 (1355)나 복지로 상담 이용을 추천 드립니다.

 

 

 

 

※차량은 (우측 상산의 사회보장기준가액 조회하기) 를 누르시는 차종과 연식을 선택하시면 금액이 자동으로 적용됩니다.

모든 입력이 끝나셨다면 결과보기를 클립합니다.

결과는??

소득인정액이 302만원으로 노인 부부가구 기준금액 3,952,000원 이하로 수급 대상인 것을 확인 할 수 있었습니다.

주변 지인이나 가족분께서 어려워 하신다면 모의 계산결과를 참고하시어 직접 신청 하도록 도와 주시면 좋을 것 같습니다.

 

기준금액은 매년 조금씩 올라가고 있습니다. 따라서 한번으로 안된다고 포기하지 마시고 자산변동이 있을때마다 조회하시어 꼭 놓치는 일이 없도록 하면 좋을 것같습니다.